Conventioneel vs stop-loss verzuimverzekering

Twijfel je tussen een conventionele of stop-loss verzuimverzekering? Beide beperken je risico op loondoorbetaling bij ziekte, maar ze sturen anders op kosten en cashflow. Hieronder krijg je een heldere vergelijking, praktische keuzecriteria en een kort rekenvoorbeeld, zodat je direct weet welke variant bij jouw mkb past. Zo maak je de beste keuze voor conventioneel vs stop loss verzuimverzekering. Wil je direct opties naast elkaar zien? Verzuimverzekering vergelijken (conventioneel vs stop-loss).

Zo werken conventioneel en stop-loss in de praktijk

Bij een conventionele verzuimverzekering wordt per zieke medewerker en per ziektedag een afgesproken deel van het loon vergoed. Je kiest een eigenrisicoperiode in dagen, bijvoorbeeld 2 of 6 weken, en loondoorbetalingspercentages voor jaar 1 en 2. Hoe langer je eigen risico in dagen, hoe lager de premie en daarmee de kosten van je verzuimverzekering. Twijfel je over het aantal wachtdagen? Wachtdagen bij ziekte uitgelegd. Meer weten over premies en opbouw? Kosten en premie verzuimverzekering. Deze dekking sluit vaak goed aan als verzuim redelijk verspreid is over meerdere medewerkers en je voorspelbare maandlasten wilt. Werkgeverslasten kun je meestal meeverzekeren en de arbodienstverlening is vaak geïntegreerd of eenvoudig bij te regelen.

Een stop-loss verzuimverzekering werkt met een eigen behoud in euro’s per jaar, gebaseerd op je loonsom en verzuimcijfers. Blijven je totale verzuimkosten onder die drempel, dan betaal je alles zelf. Overschrijd je de drempel, dan vergoedt de verzekeraar het meerdere tot de overeengekomen grens, vaak met een maximum per medewerker. Lees meer over de drempel en keuzes rond eigen risico: Eigen risico bij verzuimverzekering (stop-loss drempel). Stop-loss past vooral bij grotere teams waarbij wetmatigheden in het gemiddelde verzuim ontstaan en je voldoende buffer hebt om schommelingen binnen het eigen behoud op te vangen. Je krijgt vooraf duidelijkheid over je maximale jaarkosten, met ruimte om de drempel en het dekkingspercentage af te stemmen op je risicobereidheid. En wat precies wel en niet is gedekt? Dekking verzuimverzekering: wat valt eronder?

Wanneer kies je welke dekking?

Heb je een kleiner team, weinig financiële buffer en wil je voorspelbare maandlasten, dan is conventioneel meestal logischer. Zie je juist schaalvoordeel door een grotere populatie, kun je schommelingen financieel opvangen en wil je maximale jaarlasten afdekken, dan is stop-loss vaak aantrekkelijk. Speelt je verzuim vooral kort en verspreid, dan past conventioneel beter. Verwacht je vooral pieken of wil je sturen op totale jaarkosten, dan sluit stop-loss beter aan. Ook je behoefte aan ontzorging speelt mee: conventioneel biedt vaak meer vaste verzuimbegeleiding, terwijl stop-loss meer keuzevrijheid geeft in arbodienstverlening. Ongeacht je keuze kun je structureel verzuim beperken: Verzuimpreventie: zo pak je verzuim structureel aan.

Kort rekenvoorbeeld

Stel: loonsom 2.400.000 euro en een stop-loss met eigen behoud van 4 procent. Je draagt dan 96.000 euro aan verzuimkosten zelf. Valt het jaarverzuim op 140.000 euro, dan vergoedt de verzekeraar 44.000 euro, waarbij per medewerker alsnog een maximum kan gelden. Met conventioneel zou je juist per zieke medewerker en per dag vergoeding ontvangen na je gekozen eigenrisicoperiode in dagen.

Meer achtergrond en praktische tools vind je in onze verzuim-kennisbank.

Wil je weten welke dekking het beste past bij jouw situatie? Zakelijkeverzekering.nl vergelijkt premies en voorwaarden van toonaangevende verzekeraars en helpt je met een eerlijke keuze, inclusief passende arbodienstverlening.