Ziekteverzuim kan je als MKB-ondernemer hard raken. Met een passende verzuimverzekering dek je de loondoorbetaling en houd je grip op re-integratiekosten.
Gemiddeld ligt de premie vaak tussen circa 2 en 6 procent van de verzekerde loonsom. De bandbreedte wordt bepaald door factoren als dekkingspercentage per ziektejaar, wel of geen werkgeverslasten meeverzekeren, de lengte van de eigen risicoperiode en je verzuimverleden. Wil je exacte kosten weten? Wij vergelijken meerdere verzekeraars en geven je een heldere premie-indicatie op basis van jouw situatie.
Verzekeraars gebruiken meerdere parameters om de premie te bepalen. Dit zijn de meest bepalende onderdelen:
Zakelijkeverzekering.nl helpt je deze knoppen slim af te stellen. Samen kiezen we de dekking die past bij je risicobereidheid en budget, zodat je niet te veel betaalt en toch voldoende zekerheid hebt.
Deze variant vergoedt per ziektegeval de loondoorbetaling volgens je gekozen dekking. Je kiest een eigen risicoperiode in werkdagen en een dekkingspercentage voor jaar 1 en jaar 2. Geschikt voor kleinere en middelgrote MKB-bedrijven die per medewerker inzicht en sturing willen houden. Premie is voorspelbaar en sterk afhankelijk van de gekozen wachtdagen en dekking.
Stop-loss dekt het totale verzuim boven een vooraf afgesproken drempelbedrag of -percentage op jaarbasis. Vooral interessant bij grotere loonsommen of organisaties met meer medewerkers. Je vangt pieken in verzuim op, terwijl kleine schades onder de drempel voor eigen rekening blijven. Hierdoor is de premie vaak gunstig in verhouding tot de schaal van je organisatie.
De ontzorgvariant combineert verzekering met intensieve arbo- en casemanagementondersteuning. Ideaal als je verzuimbegeleiding en administratie zoveel mogelijk wilt uitbesteden. De premie ligt doorgaans iets hoger dan bij een basisdekking, maar daar staat tijdswinst, naleving van de Wet verbetering poortwachter en effectieve re-integratie tegenover.
Wil je naast verzuim ook andere personeelsrisico’s goed en betaalbaar afdekken? Bekijk onze aanvullende personeelsverzekeringen voor een compleet kostenoverzicht.
Kies je conventioneel, dan bepaal je het aantal wachtdagen dat je zelf betaalt voordat de verzekering uitkeert. Meer wachtdagen betekent lagere premie, maar hogere kosten bij korte ziekte. Bij stop-loss spreek je een drempel af: de verzekeraar vergoedt het verzuim dat boven die drempel uitkomt.
Je stemt de dekking af op cao en beleid, bijvoorbeeld 100 procent in jaar 1 en 70 of 80 procent in jaar 2. Ook kun je werkgeverslasten meeverzekeren, vaak tot 25 procent. Een hogere dekking en het meeverzekeren van werkgeverslasten geven meer zekerheid en minder onverwachte kosten, maar verhogen de premie.
Onderstaande voorbeelden zijn indicatief. We rekenen jouw definitieve premie altijd op maat door.
| Situatie | Loonsom | Dekking | Werkgeverslasten | Eigen risico | Indicatieve premie p/m |
|---|---|---|---|---|---|
| Zakelijke dienstverlening, 10 medewerkers | € 400.000 | Jr 1: 100% - Jr 2: 70% | 15% | 10 werkdagen | € 1.050 - € 1.350 |
| Installatiebedrijf, 18 medewerkers | € 650.000 | Jr 1: 90% - Jr 2: 70% | 25% | 20 werkdagen | € 1.400 - € 1.900 |
| Detailhandel, 7 medewerkers | € 180.000 | Jr 1: 100% - Jr 2: 70% | 0% | 14 werkdagen | € 250 - € 375 |
De bandbreedte wordt vooral bepaald door sector, verzuimverleden en de keuzes in dekking, werkgeverslasten en eigen risico. Wil je je verzuimverzekering premie berekenen op basis van actuele data van meerdere verzekeraars? Vraag een vrijblijvende vergelijking aan.
Verzuim kost meer dan alleen loondoorbetaling. Denk aan vervanging, productiviteitsverlies, arbokosten en re-integratie. Een veelgebruikte indicatie is dat verzuim gemiddeld circa € 411 per werkdag kost. Lees meer over de kosten van ziekteverzuim in het MKB en hoe je grip houdt op risico’s. Hieronder zie je wat dat betekent bij langdurig verzuim.
| Scenario | Aantal werkdagen | Gemiddelde kosten per dag | Totale verzuimkosten |
|---|---|---|---|
| 6 weken verzuim | 30 | € 411 | € 12.330 |
| 3 maanden verzuim | 65 | € 411 | € 26.715 |
| 12 maanden verzuim | 260 | € 411 | € 106.860 |
Met een passende dekking dek je de loondoorbetaling af en krijg je ondersteuning om uitval te beperken en re-integratie te versnellen. Dat beperkt de totale kosten substantieel.
Je kunt arbodienstverlening, casemanagement en interventiebudgetten meeverzekeren. Dat helpt bij snelle inzet van bijvoorbeeld fysiotherapie, psychologische ondersteuning of een werkplekonderzoek. Hoewel dit de premie iets kan verhogen, drukt het doorgaans de schadelast door kortere verzuimduur en betere begeleiding. Je kiest voor een aangesloten arbodienst of werkt met je eigen preferred partner. Als aanvulling op je verzuimbeleid kan een collectieve ongevallenverzekering helpen de totale werkgeverskosten te beheersen.
Premies zijn te sluiten voor 1 jaar, of meerjarig. Bij een meerjarig contract is vaak een korting of tariefzekerheid mogelijk, soms met jaarlijkse bijstelling van de loonsom. Daarnaast kies je een eindleeftijd voor uitkering, bijvoorbeeld tot AOW-leeftijd of tot 70 jaar. Een hogere eindleeftijd biedt ruimere dekking, maar kan de premie verhogen. We stemmen deze keuzes af op je personeelsbestand en cao-afspraken.
Zo weet je snel waar je aan toe bent:
Wil je de kosten van jouw verzuimverzekering berekenen of direct advies? Plan een kosteloze intake. We denken mee over passende dekking, eigen risico en preventie, zodat je niet meer betaalt dan nodig.
Dat verschilt per verzekeraar, maar vaak kan het al vanaf enkele voertuigen. Wij checken per maatschappij de voorwaarden en regelen de beste oplossing voor jouw situatie. Heb je er (nog) maar 1–2, dan past vaak een Zakelijke autoverzekering beter.
Meestal personenauto’s, bestelauto’s, busjes en aanhangers op naam van je bedrijf. Ook poolauto’s of servicebussen vallen hieronder. Per voertuig kies je het gewenste dekkingsniveau.
Schade aan anderen is altijd via WA. Schade aan je eigen voertuig op de parkeerplaats valt onder Beperkt Casco bij ruitbreuk of diefstal en onder Volledig Casco bij vandalisme of onbekende dader.
